Заключение кредитного договора: советы потребителям

Потребительское кредитование в настоящее время одна из наиболее востребованных финансовых услуг. Очень частой причиной возникновения спорных ситуациях между банком и потребителем становится отсутствие полной информации до заключением кредитного договора. На что же обратить внимание потребителю при заключении кредитного договора, чтобы избежать возможных споров с банком?

Потребительский кредит – это денежные средства, в том числе электронные средства платежа, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора (договора займа) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из вашего бюджета, реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Не стоит торопиться с подписанием кредитного договора, прежде всего стоит внимательно изучить все условия и пункты. По возможности возьмите его домой, законом вам дано такое право: предоставить кредитору решение о согласии с условиями кредитного договора в течение 5 дней с момента его предоставления.

Оформляя в банке заявление на кредит, необходимо обратить внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления потребителя о данном факте.

Ваше право на получение необходимой и достоверной информации до заключения кредитного договора закреплено законодательством (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в том числе относится: размер кредита, график его погашения, полная сумма, подлежащая выплате.

В первую очередь, смотрим на процентную ставку. Есть разные виды кредитных договоров: ставки бывают фиксированными (одна на весь период) и плавающими (может меняться, например, в зависимости от ключевой ставки Банка России). Стоит обратить на это внимание. Также стоит изучить, при каких обстоятельствах банк может в одностороннем порядке повысить ставку. Например, это может быть отказ от страхования.

Обязательно проверьте полную стоимость кредита (располагается в правом верхнем углу договора) – она должна соответствовать условиям кредитования. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором – вводим данные и смотрим, соответствует ли итоговая сумма цифре в договоре.

Если в условиях договора фигурирует залоговое имущество, то следует обратить внимание, как банк с ним поступит в случае просрочек по кредиту.
Подписывая кредитный договор, заемщик имеет право ознакомиться с графиком платежей. Он представляет собой таблицу с исполнением обязательств по договору. В каждой строке указывается обязательный платеж (как правило, это одна или две выплаты в месяц). Оцените свою платежеспособность!

При заключении договора, кредитные организации зачастую предлагают дополнительные продукты (страхование жизни и здоровья, смс-информирование, юридическое сопровождение и т.д.), включая их в полную стоимость кредита.

Вы вправе отказаться от этих услуг, и это не является поводом для отказа вам в выдаче самого кредита.

Основная дополнительная услуга – страхование. Банки часто предлагают оформить страховку вместе с кредитом, а отказ от нее увеличивает ставку. Стоит спросить у менеджера, можно ли отказаться от этой услуги и на что это повлияет.

Если отказаться от страховки никак нельзя (в предусмотренных законодательством случаях, например, залог), лучше попросить у менеджера список страховых компаний, с которыми работает банк, и сравнить условия. После того, как наиболее выгодный вариант найден, достаем калькулятор и считаем. В некоторых случаях платить более высокие проценты по кредиту может быть выгоднее, чем снижать ставку через оплату той самой страховки.

Дополнительные комиссии за выдачу кредита, за обслуживание счета, за досрочное погашение займа и другие являются незаконными. Если такие пункты есть в договоре потребительского займа, стоит требовать их исключения из условий.

Стоит внимательно изучить и другие дополнительные условия. К примеру, банк может включить в договор юридическое сопровождение. Если не заметить такой пункт вовремя, то в дальнейшем в сумму кредита будет включена услуга, которой человек не пользуется, но по факту оплатил ее, да еще и с процентами. Важно знать, что от дополнительных услуг, добровольного страхования можно отказаться без потерь в период охлаждения, минимальный срок которого составляет 30 дней.

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. За неисполнение условий договора (ненадлежащее исполнение) банк имеет право обратиться с иском в суд.

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование. Отсутствие в полном объеме необходимой информации для потребителей до заключением кредитного договора очень часто становится причиной возникновения впоследствии спорных ситуаций между банком и потребителем.

Как следует из ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель, в том числе финансовой услуги (банк), обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант кредитования.

Помните, что у вас есть право на отказ от получения потребительского кредита полностью! Общий срок – в течение 14 дней, а для кредитов на определенные цели – в течение 30 дней (но с уплатой процентов за фактический срок кредитования).

Исполнитель, не предоставивший потребителю полную и достоверную информацию об услугах, несет ответственность за недостатки услуг, выявленные после их оказания потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п.1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации об услуге потребитель вправе потребовать возмещения вреда в порядке, предусмотренном ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».