Оставить заявку на консультацию
Оставьте свою заявку по вопросам, связанными с защитой прав потребителей и наши специалисты вам помогут!
Постараемся помочь вам в ближайшее время
Урок 8. Истребование банком кредита
Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).
Частью четвертой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее-Закона №395-1) установлен запрет в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, изменять порядок определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином. Однако, это не означает, что запрещено одностороннее изменение размера процентов по кредиту в сторону уменьшения.
При этом, в соответствии с абз. 2 ст. 33 Закона №395-1 при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Следовательно, условие кредитного договора о досрочном его расторжении путем выставления требования о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами при наличии у заемщика задолженности по кредиту, снижении размера поступлений на счет банка и ухудшении финансового состояния заемщика не противоречит требованиям закона.
Банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в следующих случаях:
1. Кредитный договор предусматривает возвращение кредита по частям (по графику к кредитному договору), а заемщик нарушает срок, установленный для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
2. Заемщик не выполняет предусмотренные договором обязанности по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ).
3. Заемщик не выполняет условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
4. Заемщик препятствует банку-кредитору проконтролировать целевое использование суммы кредита (п. п. 1 - 2 ст. 814 ГК РФ).
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами (поручительством, залогом и др.) или договором.
Поручительство
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Указанные нормы закона о поручительстве являются диспозитивными, что означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик не исполняет кредитное обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом.
Залог имущества
Согласно ч.2 ст. 33 Закона N 395-1 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства банк вправе обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (глава 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ, ст.14 ФЗ от 30.12.2004 г. №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ", ст.78 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г.»).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается:
- если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества;
- если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество регламентирован ст.349 ГК РФ.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Обращение взыскания на имущество, исполняемого периодическими платежами допускается:
- если договором залога не предусмотрено иное;
- при систематическом нарушении сроков внесения платежей (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна).
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
- предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
- залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
- заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
- имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.
Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.
Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Способы восстановления нарушенных прав:
1. Разрешение гражданско-правовых споров осуществляется в претензионном и судебном порядке.
2. Административная ответственность.
Включение в договор условий, наделяющих банк правом, в соответствии с которым при возникновении пропущенного платежа потребитель обязан уплатить банку за пропуск очередного платежа, например: второй раз подряд – 300 рублей; третий раз подряд – 1000 рублей; четвертый раз подряд – 2000 рублей, нарушает права потребителей и является незаконным, что в свою очередь влечёт административную ответственность по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.
К административной ответственности исполнитель может быть привлечен в течение 1 года с момента обнаружения факта совершения административного правонарушения.
В целях привлечения исполнителя к административной ответственности за совершение правонарушений, предусмотренных указанными статьями, потребителю рекомендуется обратиться с письменной жалобой в территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области.
Частью четвертой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее-Закона №395-1) установлен запрет в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, изменять порядок определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином. Однако, это не означает, что запрещено одностороннее изменение размера процентов по кредиту в сторону уменьшения.
При этом, в соответствии с абз. 2 ст. 33 Закона №395-1 при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Следовательно, условие кредитного договора о досрочном его расторжении путем выставления требования о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами при наличии у заемщика задолженности по кредиту, снижении размера поступлений на счет банка и ухудшении финансового состояния заемщика не противоречит требованиям закона.
Банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в следующих случаях:
1. Кредитный договор предусматривает возвращение кредита по частям (по графику к кредитному договору), а заемщик нарушает срок, установленный для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
2. Заемщик не выполняет предусмотренные договором обязанности по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ).
3. Заемщик не выполняет условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
4. Заемщик препятствует банку-кредитору проконтролировать целевое использование суммы кредита (п. п. 1 - 2 ст. 814 ГК РФ).
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами (поручительством, залогом и др.) или договором.
Поручительство
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Указанные нормы закона о поручительстве являются диспозитивными, что означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик не исполняет кредитное обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом.
Залог имущества
Согласно ч.2 ст. 33 Закона N 395-1 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства банк вправе обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (глава 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ, ст.14 ФЗ от 30.12.2004 г. №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ", ст.78 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г.»).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается:
- если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества;
- если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество регламентирован ст.349 ГК РФ.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Обращение взыскания на имущество, исполняемого периодическими платежами допускается:
- если договором залога не предусмотрено иное;
- при систематическом нарушении сроков внесения платежей (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна).
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
- предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
- залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
- заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
- имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.
Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.
Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Способы восстановления нарушенных прав:
1. Разрешение гражданско-правовых споров осуществляется в претензионном и судебном порядке.
2. Административная ответственность.
Включение в договор условий, наделяющих банк правом, в соответствии с которым при возникновении пропущенного платежа потребитель обязан уплатить банку за пропуск очередного платежа, например: второй раз подряд – 300 рублей; третий раз подряд – 1000 рублей; четвертый раз подряд – 2000 рублей, нарушает права потребителей и является незаконным, что в свою очередь влечёт административную ответственность по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.
К административной ответственности исполнитель может быть привлечен в течение 1 года с момента обнаружения факта совершения административного правонарушения.
В целях привлечения исполнителя к административной ответственности за совершение правонарушений, предусмотренных указанными статьями, потребителю рекомендуется обратиться с письменной жалобой в территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области.
