Общие разъяснения:Договор личного страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с абз.6 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.
Если законом не предусмотрено обязательное заключение договора личного страхования в обеспечение выдаваемого потребкредита, то кредитор должен предоставить заемщику возможность получить кредит без страхового обеспечения и без оказания услуг по оформлению обеспечительного страхования. Кроме того, потребитель вправе застраховаться в страховой компании, соответствующей критериям банка по своему выбору, а банк не вправе навязывать конкретную страховую организацию. Выполнение кредитором этой обязанности должно быть зафиксировано письменно (ч. 2.2 - 2.3 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе))
В случае отказа потребителя от заключения договора страхования банком может быть предоставлен кредит по более высокой процентной ставке по кредиту. Заключение договора страхования при кредитовании:В настоящее время распространены два способа заключения договора страхования:
1) Заключение договора страхования непосредственно со страховой организацией (страховщиком). В этом случае Банк выступает агентом страховщика и оказывает услуги по заключению договора страхования потребителя, за которые получает агентское вознаграждение согласно условиям договора между банком и страховщиком. Потребитель является страхователем.
2) Присоединение потребителя к Программе коллективного страхования. В этом случае договор заключается между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком), потребитель является только застрахованным лицом. При подключении заемщика к программе страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о содержании этой услуги или совокупности этих услуг, о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, о праве на отказ от участия в программе страхования.
Перечисление страховой премии страховщику совершается банком за счет средств потребителя. Помимо уплаты страховой премии Банк взимает с потребителя плату за оказание им услуг по подключению. Зачастую стоимость услуг Банка по подключению к программе страхования может быть установлена значительно выше, чем уплачиваемая страховая премия.
Отказ от страхования в «период охлаждения»: В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Также в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя для обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме. Это возможно в случае обращения заемщика в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Указанные периоды "охлаждения" действуют в отношении договоров потребительского кредита, заключенных после 21.01.2024, а также в отношении договоров потребительского кредита, заключенных до указанной даты, если, в частности, уплачены платежи по страхованию, являющиеся фактическим условием предоставления кредита и (или) фактически влияющие на условия (за некоторым исключением) кредитного договора и установленные после 21.01.2024 (ч. 3 ст. 4 Закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ).
Отказ от страховки при досрочном погашении кредита: В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора; Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).
Для возврата части
страховой премии, уплаченной при заключении договора, должны быть соблюдены условия:
1) заемщик является страхователем по договору страхования,
который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств (п. 12 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)»); либо подключен к программе страхования и является застрахованным лицом (п. 10 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)»).
Договор страхования считается заключенным в обеспечение исполнения кредитных обязательств, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.
2) произведено полное досрочное погашение кредита,
3) подано заявление о возврате части премии в страховую компанию или банк;
4) не произошли события с признаками страхового случая.
Алгоритм действий потребителя:1.Обращение в течение 30 дней с момента заключения договора с письменным заявлением об отказе от услуг страхования:
- непосредственно в страховую организацию, если договор заключен напрямую со страховщиком,
- в Банк, в случае подключения к программе страхования.
Заявление можно подать лично в двух экземплярах, на одном из которых необходимо поставить отметку о принятии, либо направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
2. В случае досрочного погашения кредита обращение с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, заключённому в обеспечение исполнения кредитного договора.
3. В случае отказа страховой организации или Банка возвратит денежные средства в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления, обратиться к исполнителю услуг с письменной претензией (порядок подачи аналогичен вышеуказанному). В претензии необходимо установить конкретный срок для удовлетворения требований в добровольном порядке (например, 3 рабочих дня)
4.При отказе в удовлетворении претензии или неполучении ответа в установленный срок обратиться с жалобой к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (
в случае, если сумма требований не превышает 500 000 руб. Подробнее см. Урок «Обращение к финансовому уполномоченному»).С обращением необходимо представить доказательство направления исполнителю услуг именно претензии, так как направление только заявления на отказ от услуг не свидетельствует о соблюдении претензионного порядка.
5.При несогласии с решением финансового уполномоченного обратиться с иском в суд к страховой организации или банку.
6. Применение мер со стороны Роспотребнадзора.Ответственность нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе, включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, предусмотрена ч
. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.Для рассмотрения вопроса о применении мер административного реагирования потребитель может обратиться в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области (620078, г. Екатеринбург, пер. Отдельный, д. 3). Обращение может быть подано лично, направлено почтой, а также через сайт Управления
www.66.rospotrebnadzor.ru.
В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» гражданин в своем письменном обращении в обязательном порядке указывает либо наименование государственного органа или органа местного самоуправления, в которые направляет письменное обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо должность соответствующего лица, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения, излагает суть предложения, заявления или жалобы, ставит личную подпись и дату. Согласно п. 3 ст. 7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» в электронном обращении гражданин в обязательном порядке указывает свои фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), адрес электронной почты, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения. Гражданин вправе приложить к такому обращению необходимые документы и материалы в электронной форме.
Обращаем внимание на то, что для предметного рассмотрения вопроса о применении мер в обращении необходимо указать сведения о лице, допускающем нарушение (наименование юридического лица, Ф.И.О. индивидуального предпринимателя), его месте нахождения.
