Общие разъяснения: В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
Основные условия, ущемляющие права потребителя, установлены в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», данные перечень не является исчерпывающим.
Условия, ущемляющие законные права потребителей, которые встречаются в договорах об оказании финансовых услуг:1) обуславливание кредитования обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика;
2) установление обязанности заемщика произвести страхование жизни и потери трудоспособности в одной из страховых компаний, выбор которой согласовывается с банком, передать банку до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии;
3) в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования, комиссия за участие в Программе страхования возврату не подлежит (п. 1 ст. 819 ГК РФ);
4) обуславливание кредитования обязательным открытием банковского счета и получения банковской карты;
5) установление права банка изменять условия договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);
6) установление исключительной подсудности по месту нахождения банка;
7) отсутствие у потребителя права выбора на согласие или отказа от передачи персональных данных третьим лицам;
8) ограничение размера ответственности кредитной организации за действия третьих лиц (п. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»);
9) включение в договор незаконных оснований для досрочного расторжения договора по инициативе банка;
примеры таких оснований (п. 5 Обзора ВС РФ от 22.05.2013):
- если заемщик намерен изменить или уже изменил место жительства либо прекратил трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника дохода;
- если независимо от причины ухудшилось техническое состояние закладываемого автомобиля, повлекшее уменьшение его залоговой стоимости на 40 процентов и более;
- если заемщик заявил о расторжении банковского вклада до востребования, заключенного с кредитором;
- если заемщик в течение 10 календарных дней не представил по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период.
Алгоритм действий потребителя:1. Предъявление в банк претензии с требованием о возмещении убытков (возврате уплаченных комиссий).
2. При отказе в удовлетворении претензии или неполучении ответа обратиться с жалобой к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (
в случае, если сумма требований не превышает 500 000 руб. Подробнее см. Урок «Обращение к финансовому уполномоченному»). С обращением необходимо представить доказательство направления претензии банку.
3. Обращение в суд с исковым заявлением.
4
. Применение мер со стороны Роспотребнадзора.Ответственность за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, предусмотрена
ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Для рассмотрения вопроса о применении мер административного реагирования потребитель может обратиться в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области (620078, г. Екатеринбург, пер. Отдельный, д. 3). Обращение может быть подано лично, направлено почтой, а также через сайт Управления
www.66.rospotrebnadzor.ru.
В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» гражданин в своем письменном обращении в обязательном порядке указывает либо наименование государственного органа или органа местного самоуправления, в которые направляет письменное обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо должность соответствующего лица, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения, излагает суть предложения, заявления или жалобы, ставит личную подпись и дату. Согласно п. 3 ст. 7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» в электронном обращении гражданин в обязательном порядке указывает свои фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), адрес электронной почты, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения. Гражданин вправе приложить к такому обращению необходимые документы и материалы в электронной форме.
Обращаем внимание на то, что для предметного рассмотрения вопроса о применении мер в обращении необходимо указать сведения о лице, допускающем нарушение (наименование юридического лица, Ф.И.О. индивидуального предпринимателя), его месте нахождения.
