Урок №14.  Микрофинансовая деятельность

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Государственный реестр микрофинансовых организаций ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на сайте:
http://www.cbr.ru/finorg/.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
К иным юридическим лицам, не являющиеся микрофинансовыми организациями, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, относятся кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица.
Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФО) или микрокредитной компании (МКК).

Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный законом.

Основные отличия микрокредитной (МКК) от микрофинансовой (МФК) компании:

Условия предоставления микрозаймов (ст. 8 Закона № 151-ФЗ):
1. Микрозаймы предоставляются на основании письменного договора.
2. Микрозаймы предоставляются только в рублях.
3. Правила предоставления микрозаймов утверждаются микрофинансовой организацией, должны быть доступны всем потребителям, в том числе размещаться в сети «Интернет».
4. Правила предоставления займа определяют порядок подачи заявки на заем и порядок ее рассмотрения, а также порядок заключения договора и выдачи графика платежей. Могут быть предусмотрены иные условия, установленные организацией, но не являющиеся условиями договора.
5. Организации могут предоставлять гражданам целевые микрозаймы.

Права и обязанности сторон по договору (ст.ст. 9-11, 13 Закона № 151-ФЗ):

Обязанности МФО:

- предоставлять потребителю полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением займа,
- размещать копию правил предоставления микрозаймов в общедоступном месте организации, а также в сети Интернет,
- разместить сведения о полученном предписании Банка России, ограничивающем деятельность организации, в местах обслуживания клиентов и на официальном сайте организации не позднее дня, следующего за днем получения такого предписания,
- информировать потребителя до получения им микрозайма об условиях договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма,
- соблюдать тайну об операциях своих заемщиков (за исключением случаев, установленных федеральными законами),
- информировать потребителя, до заключения договора, о включении организации в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию подтверждающего документа, и другие.

Права МФО:

- запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
 - мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
- осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных федеральными законами и другие.

Обязанности потребителя:

- представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами,
- распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма,
- нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.

Права потребителя:
- знакомиться с утвержденными правилами предоставления микрозаймов,
- получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма,
- иметь иные права, установленные федеральными законами и условиями договора микрозайма

Ограничения по количеству договоров микрозайма между одной МФО и одним заемщиком:

- в отношении договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма - не более девяти таких договоров в течение одного года,
- не допускается заключение нового договора микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме.

Исключения составляют:
- POS-микрозаймы, выдаваемые непосредственно в магазине;
- микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней;
- микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов.

Порядок начисления процентов и штрафных санкций за пользование микрозаймом:

1. Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Начисление процентов по истечении действия договора неправомерно.  Размер процентной ставки не должен превышать 0,8 % в день (например, если займ выдан на месяц, то ставка будет 30 %, на год – 365 % годовых).
2. Не допускается увеличение в одностороннем порядке размера процентных ставок и изменения порядка их определения.
3. Не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
4. Для договоров, заключенных на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 000 руб. общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 15 % от суммы займа. Неустойка за просрочку по такому займу не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.
5. Неустойка (штрафы, пени) и иные меры ответственности начисляются на непогашенную часть суммы основного долга.

Досрочный возврат займа:

При намерении заемщика досрочно погасить сумму займа полностью или частично, потребителю необходимо письменно уведомить микрофинансовую организацию о своем намерении не менее чем за десять календарных дней. Взыскание штрафа за досрочный возврат займа недопустимо (ст.12 Закона № 151-ФЗ).


Формирование кредитной истории:

Микрофинансовые организации обязаны передавать информацию в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр, на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Информация о юридических лицах, внесенных в государственный реестр содержится на сайте Центрального Банка РФ https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=restr.

Потребитель имеет право на получение два раза в год (но не более одного раза на бумажном носителе) в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей кредитной истории бесплатно, и любое количество раз за плату.
В случае если бюро кредитных историй отказывает потребителю (субъекту кредитной истории) в бесплатном получении кредитного отчета, потребитель вправе обратиться с соответствующей письменной жалобой в Банк России, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй. Адрес приема письменных обращений: 107016, г.Москва, ул. Неглинная, 12.

На отношения между потребителем и микрофинансовой организацией по договору микрозайма, не урегулированные ФЗ № 151-ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» распространяются требования Федерального закона РФ № 353-ФЗ от 21.12.2014г. «О потребительском кредите (займе)»

Алгоритм действий потребителя:
1. В случае несогласия с действиями МФО (например, по начислению процентов, неустойки, штрафа и другое) обратиться с письменной претензией в МФО с требованием о снижении задолженности, начисленных процентов и другое.
2. При отказе в удовлетворении претензии или неполучении ответа обратиться с жалобой к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (в случае, если сумма требований не превышает 500 000 руб. Подробнее см. Урок «Обращение к финансовому уполномоченному»). С обращением необходимо представить доказательство направления претензии микрофинансовой организации.
3. При несогласии с решением финансового уполномоченного обратиться с иском в суд к МФО.
4. Регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляется Банком России (ст. 14 Закона № 151-ФЗ).
Статья 15.26.1 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности:
- незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "микрофинансовая организация";
- непредставление микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в сети "Интернет";
- нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов;
- осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством РФ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях;
- совершение действий микрофинансовой организацией, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством  РФ о потребительском кредите (займе) (ст. 15 Закона № 353-ФЗ);
- непредоставление или несвоевременное предоставление микрофинансовой организацией информации, содержащейся в кредитной истории, в бюро кредитных историй (ст.16 Закона №353-ФЗ).
В целях привлечения микрофинансовой организации к административной ответственности за нарушение законодательства, предусмотренные ч.2-6 ст. 15.26.1 КоАП РФ потребителю рекомендуется обращаться с письменной жалобой в Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка РФ в Уральском федеральном округе (620144, г.Екатеринбург, ул.Циолковского, 18) либо подать жалобу на официальном сайте Центробанка https://www.cbr.ru/.
В целях привлечения микрофинансовой организации к административной ответственности за нарушение законодательства, предусмотренного ч.1 ст.15.26.1 КоАП РФ (незаконное использование юр. лицом в своем названии словосочетание «микрофинансовая организация») потребителю рекомендуется обращаться с письменной жалобой в территориальные органы Главного Управления МВД России по Свердловской области.
5. Применение мер со стороны Роспотребнадзора.
Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе, оказываемых им услугах, а также действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, являются нарушением обязательных требований, контроль за соблюдением которых осуществляет Роспотребнадзор. Для применения мер потребитель вправе обратиться с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области.
Ответственность нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе, включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, предусмотрена ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.