Общие разъяснения:В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Пунктом 2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если личность кредитора имеет существенное значение для должника, то уступка требования по обязательству не допускается без согласия должника.
Коллекторская организация совершает действия, направленные на возврат просроченной задолженности гражданина, возникшей из денежных обязательств (ч. 1 ст. 1 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" –
далее Закона № 230-ФЗ). Коллекторские агентства не являются равноценными с банками - кредиторами, так как не имеют лицензию на осуществление банковской деятельности
В соответствии с п. 51 Постановления Пленума ВС РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012г. № 17 разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
В каждом случае необходимо устанавливать факт действительного наличия добровольного волеизъявления заемщика на включение в кредитный договор условия о возможности уступки требования третьему лицу. Так, зачастую, такое согласие прописано в договоре машинописным текстом, машинописным текстом проставлены «галочки» о согласии.
Требования к коллекторским организациям:Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет Федеральная служба судебных приставов-исполнителей. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП (
https://fssp.gov.ru/iss/svedeniya-reestr-collect/gosreestr_jurlic) и самой коллекторской организации в сети «Интернет».
Кредитор в течение пяти рабочих дней с даты привлечения представителя кредитора для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, или с даты перехода права требования к иному лицу обязан внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности и сообщить об этом должнику, направив соответствующее уведомление одним из следующих способов:
1) через нотариуса;
2) по почте заказным письмом;
3) по адресу электронной почты, указанному должником при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником;
4) с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг;
5) путем вручения уведомления под расписку;
6) иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником. (ч. 1 ст. 9 Закона N 230-ФЗ).
В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством личных встреч, или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены:
1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, присвоенный кредитором или представителем кредитора, либо при отсутствии индивидуального идентификационного кода фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;
2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора;
3) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер и структура.
Порядок взаимодействия коллектора с должником:По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора;
2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели;
3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в течение календарной недели;
в) более восьми раз в течение календарного месяца.
По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет", информационных систем и (или) программ для электронных вычислительных машин, предназначенных и (или) используемых для приема, передачи, доставки и (или) обработки электронных сообщений пользователей сети "Интернет":
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора;
2) общим числом:
а) более двух раз в сутки;
б) более четырех раз в течение календарной недели;
в) более шестнадцати раз в течение календарного месяца.
В целях возврата просроченной задолженности по инициативе кредитора или представителя кредитора должнику в течение календарного месяца может быть направлено с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг не более двух информационных сообщений по одному обязательству.
Должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или представителя кредитора.Условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника. Такое соглашение может быть заключено только после образования у физического лица просроченной задолженности по соответствующему договору.
Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц;
4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц;
5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение.
Порядок отказа должника от взаимодействия с коллектором:Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление с указанием на:
1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;
2) отказ от взаимодействия.
Форма заявления утверждена Приказом ФССП России от 18.01.2024 N 6.
Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным. Заявление должно быть направлено одним из следующих способов:
1) через нотариуса;
2) по почте заказным письмом;
3) по адресу электронной почты, указанному на официальном сайте кредитора или представителя кредитора в сети "Интернет" либо указанному при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником;
4) путем вручения под расписку.
В случае получения кредитором или представителем кредитора заявления, оформленного с нарушением требований, кредитор или представитель кредитора обязан разъяснить должнику порядок оформления такого заявления должника путем направления соответствующих сведений способом, предусмотренным договором (при его наличии), либо по почте заказным письмом, либо по адресу электронной почты должника (при условии, что такой адрес был указан при заключении договора или иного соглашения между кредитором и должником и (или) предоставлен должником иным способом), либо путем вручения под расписку в срок не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого заявления должника.
Алгоритм действий потребителя:В случае нарушения коллекторской организацией порядка взаимодействия с должником, необходимо:
1. Собрать доказательства таких нарушений (например, записать переговоры на диктофон, камеру, взять детализацию телефонных переговоров у оператора связи, сделать фотографии причинения вреда имуществу и другое).
2. Обратиться с жалобой на действия коллекторов в территориальный орган ФССП с приложением доказательств.
Коллекторская организация может быть привлечена к административной ответственности при совершении коллекторами действий в нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении коллекторской деятельности по ст. 14.57 КоАП РФ.
Кроме того, при выявлении однократного грубого нарушения закона, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из реестра и лишена права осуществлять коллекторскую деятельность.
4. При наличии угроз жизни и здоровью должника, повреждения имущества обратиться в отдел полиции с заявлением о совершении в отношении должника преступления.
5. Обращение с иском в суд о признании действий коллекторов незаконными и возмещение причинных убытков при их наличии.
